XML SEPA pain.001: Esempio Completo Commentato Riga per Riga

Perché esiste questo standard

Prima della SEPA, ogni paese europeo aveva il proprio formato per i pagamenti bancari. L'ISO 20022 ha unificato tutto: un'azienda italiana può generare un file pain.001 e inviarlo a una banca tedesca, francese o spagnola con la stessa struttura XML.

Lo standard copre 36 paesi dell'area SEPA, tutte le valute EUR, e supporta sia bonifici singoli che distinte con centinaia di transazioni.

<!-- Dichiarazione XML standard -->
<?xml version="1.0" encoding="UTF-8"?>

<!-- Elemento radice con namespace ISO 20022 per pain.001.001.03 -->
<Document xmlns="urn:iso:std:iso:20022:tech:xsd:pain.001.001.03"
         xmlns:xsi="http://www.w3.org/2001/XMLSchema-instance">

  <CstmrCdtTrfInitn>  <!-- Customer Credit Transfer Initiation -->

    <!-- ============================================= -->
    <!-- LIVELLO 1: GROUP HEADER (intestazione file)    -->
    <!-- ============================================= -->
    <GrpHdr>
      <MsgId>BONSEPA-2026032901</MsgId>          <!-- ID univoco del messaggio (max 35 char) -->
      <CreDtTm>2026-03-29T10:30:00</CreDtTm>     <!-- Data e ora di creazione (ISO 8601) -->
      <NbOfTxs>2</NbOfTxs>                       <!-- Numero totale di bonifici nel file -->
      <CtrlSum>3750.00</CtrlSum>                 <!-- Somma di tutti gli importi (1500 + 2250) -->
      <InitgPty>                                  <!-- Initiating Party: chi crea il file -->
        <Nm>Rossi Consulting SRL</Nm>             <!-- Nome/ragione sociale (max 70 char) -->
      </InitgPty>
    </GrpHdr>

    <!-- ============================================= -->
    <!-- LIVELLO 2: PAYMENT INFORMATION (blocco pag.)  -->
    <!-- ============================================= -->
    <PmtInf>
      <PmtInfId>PMT-2026032901</PmtInfId>       <!-- ID univoco del blocco pagamento -->
      <PmtMtd>TRF</PmtMtd>                       <!-- Metodo: TRF = Credit Transfer -->
      <BtchBookg>true</BtchBookg>                 <!-- true = addebito unico, false = singoli -->
      <NbOfTxs>2</NbOfTxs>                       <!-- Numero transazioni in questo blocco -->
      <CtrlSum>3750.00</CtrlSum>                 <!-- Somma importi di questo blocco -->
      <PmtTpInf>                                  <!-- Payment Type Information -->
        <SvcLvl>                                  <!-- Service Level -->
          <Cd>SEPA</Cd>                           <!-- Codice servizio: SEPA -->
        </SvcLvl>
      </PmtTpInf>
      <ReqdExctnDt>2026-03-31</ReqdExctnDt>     <!-- Data esecuzione richiesta (YYYY-MM-DD) -->
      <Dbtr>                                      <!-- Debtor: chi paga (ordinante) -->
        <Nm>Rossi Consulting SRL</Nm>             <!-- Ragione sociale ordinante -->
      </Dbtr>
      <DbtrAcct>                                  <!-- Conto dell'ordinante -->
        <Id>
          <IBAN>IT60X0542811101000000123456</IBAN> <!-- IBAN ordinante (27 char per Italia) -->
        </Id>
      </DbtrAcct>
      <DbtrAgt>                                   <!-- Banca dell'ordinante -->
        <FinInstnId>
          <BIC>BPMOIT22XXX</BIC>                <!-- Codice BIC/SWIFT (8 o 11 char) -->
        </FinInstnId>
      </DbtrAgt>

      <!-- ============================================= -->
      <!-- LIVELLO 3: TRANSAZIONE 1 - Bonifico fornitore -->
      <!-- ============================================= -->
      <CdtTrfTxInf>
        <PmtId>                                   <!-- Identificativi del pagamento -->
          <EndToEndId>E2E-FT2026-0042</EndToEndId> <!-- ID end-to-end (tracciabile, max 35) -->
        </PmtId>
        <Amt>                                      <!-- Importo del bonifico -->
          <InstdAmt Ccy="EUR">1500.00</InstdAmt>   <!-- Importo con valuta EUR (2 decimali) -->
        </Amt>
        <CdtrAgt>                                  <!-- Banca del beneficiario -->
          <FinInstnId>
            <BIC>UNCRITMMXXX</BIC>              <!-- BIC banca beneficiario -->
          </FinInstnId>
        </CdtrAgt>
        <Cdtr>                                     <!-- Creditor: beneficiario -->
          <Nm>Forniture Ufficio SPA</Nm>           <!-- Nome beneficiario (max 70 char) -->
        </Cdtr>
        <CdtrAcct>                                 <!-- Conto del beneficiario -->
          <Id>
            <IBAN>IT40S0300203280284975661141</IBAN> <!-- IBAN beneficiario -->
          </Id>
        </CdtrAcct>
        <RmtInf>                                   <!-- Remittance Info: causale -->
          <Ustrd>Pagamento fattura FT-2026-0042</Ustrd> <!-- Causale non strutturata (max 140) -->
        </RmtInf>
      </CdtTrfTxInf>

      <!-- ============================================= -->
      <!-- LIVELLO 3: TRANSAZIONE 2 - Bonifico consulente -->
      <!-- ============================================= -->
      <CdtTrfTxInf>
        <PmtId>
          <EndToEndId>E2E-FT2026-0089</EndToEndId> <!-- ID diverso per ogni transazione -->
        </PmtId>
        <Amt>
          <InstdAmt Ccy="EUR">2250.00</InstdAmt>   <!-- Secondo importo -->
        </Amt>
        <CdtrAgt>
          <FinInstnId>
            <BIC>BCITITMM</BIC>                 <!-- BIC Intesa Sanpaolo -->
          </FinInstnId>
        </CdtrAgt>
        <Cdtr>
          <Nm>Marco Bianchi</Nm>                  <!-- Beneficiario persona fisica -->
        </Cdtr>
        <CdtrAcct>
          <Id>
            <IBAN>IT15T0306901783100000300159</IBAN> <!-- IBAN secondo beneficiario -->
          </Id>
        </CdtrAcct>
        <RmtInf>
          <Ustrd>Compenso consulenza marzo 2026 - FT-2026-0089</Ustrd>
        </RmtInf>
      </CdtTrfTxInf>

    </PmtInf>
  </CstmrCdtTrfInitn>
</Document>

Punti chiave dell'esempio

• Il NbOfTxs nel GrpHdr e nel PmtInf deve corrispondere al numero effettivo di CdtTrfTxInf
• Il CtrlSum deve essere la somma esatta di tutti gli InstdAmt (1500.00 + 2250.00 = 3750.00)
• Ogni EndToEndId deve essere univoco all'interno del file
• Gli importi hanno sempre 2 decimali e valuta EUR
• Il BtchBookg a true significa addebito unico sul conto (non uno per ogni bonifico)

Nota importante

Anche se il CtrlSum e il BIC sono tecnicamente opzionali nello schema XSD, molte banche italiane li richiedono. Il consiglio è di includerli sempre per evitare rifiuti in fase di importazione.

Tool online per la validazione

Esistono diversi strumenti online gratuiti per validare file XML contro uno schema XSD: FreeFormatter.com, XMLValidation.com e Liquid XML Studio (versione gratuita). Attenzione: se il file contiene dati reali (IBAN, nomi), valuta i rischi di privacy prima di caricarli su servizi terzi. Per la massima sicurezza, usa xmllint in locale.

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